家賃は払い続けても資産にならない？土地・建物が残る家づくり｜可児市のクロネコハウス

「今の家賃と同じくらいなら、マイホームを考えたい」

可児市・御嵩町・美濃加茂市周辺で、住宅購入を検討されている方からよく聞くお悩みです。

毎月の負担は、家計を守るために大切な判断材料です。そこにもう一つ、加えていただきたい視点があります。

「同じように支払いを続けた先に、何が残るのか」という視点です。

今回は、家賃７万円・光熱費３万円の賃貸住宅と、3,000万円のZEH住宅を購入するケースを例に、住まいと資産について考えます。

賃貸の家賃は、住まいを利用するための費用

賃貸住宅には、仕事や家族構成の変化に合わせて住み替えやすいというメリットがあります。

一方、家賃を長年支払っても、借りている土地や建物が自分の所有になるわけではありません。

家賃７万円が変わらないと仮定した場合、支払う家賃は次の金額になります。

居住期間家賃の累計10年間840万円20年間1,680万円30年間2,520万円40年間3,360万円

さらに光熱費が月３万円なら、40年間で1,440万円。家賃と合わせると、合計4,800万円です。

これは住まいとエネルギーを利用するための支出であり、住宅の所有権を取得する支払いではありません。

住宅ローンは、土地と建物の取得に向けた支払い

土地と建物を所有する形で住宅を購入すると、自分の住まいを持つことになります。

住宅ローンの返済には元金と利息が含まれ、元金を返すほど借入残高が減っていきます。そして完済後には、ローンのない土地と建物が残ります。

住み続けられる場所を、自分で所有できること。これが住宅購入の大きな特徴です。

ただし、ローンの返済額すべてが資産として積み上がるわけではありません。利息は借入れの費用であり、建物や土地の価格も変動します。

3,000万円のZEH住宅と、月10万円の賃貸生活を比較

具体的な数字で見てみましょう。

購入する住宅を、太陽光発電を備えた3,000万円のZEH住宅とし、全額を40年ローンで借りるケースを想定します。

試算条件内容購入価格・借入金額3,000万円返済期間40年金利年1.09％が全期間続くと仮定返済方法元利均等返済・ボーナス払いなし購入後の光熱費０円と仮定

※特定の物件・金融商品の案内ではありません。太陽光発電設備を価格に含む想定で、購入諸費用は別途です。

この場合、住宅ローン返済額は月々約77,140円です。

比較項目賃貸住宅ZEH住宅を購入家賃／住宅ローン70,000円約77,140円光熱費30,000円０円〈仮定〉月々の合計100,000円約77,140円40年間の合計4,800万円約3,703万円土地・建物の所有権取得しない所有する

購入後の光熱費０円は、今回の比較条件です。ZEH住宅なら必ず０円になるわけではありません。 ZEHは、対象となる年間の一次エネルギー消費量を、創エネルギーとの収支で正味ゼロ以下にすることを目指す住宅であり、光熱費の金額とは異なります。

また、上記の合計には、購入後の税金・保険・修繕費などを含んでいません。

維持費を含めても、無理なく持てるかが大切

持ち家を資産として残すには、適切に維持していくことも必要です。

固定資産税、保険、外壁や屋根の補修、給湯器や太陽光発電設備の修理・交換などに備えましょう。

仮に、これらへの備えを月２万円とすると、今回の購入ケースは次のようになります。

購入後の支出月額住宅ローン約77,140円光熱費０円〈仮定〉税金・保険・修繕への備え20,000円〈仮定〉合計約97,140円

現在の家賃と光熱費の合計10万円に近い金額です。

ただし、月２万円は個別の見積額ではなく、必要な維持費を保証するものでもありません。実際の物件と修繕計画で確認する必要があります。

資産になるからといって、生活を圧迫する予算で購入しては安心につながりません。

教育費、車の買い替え、旅行、老後資金などを残せるかも含めて考えましょう。

完済後に残るのは、暮らしの選択肢

自分で所有する土地と建物には、将来の状況に合わせて活用を検討できるという特徴があります。

住み続ける

ローン完済後は返済がなくなり、住み慣れた場所で暮らし続けられます。ただし、税金や修繕費などは引き続き必要です。

売却して住み替える

家族構成や健康状態が変わったとき、売却代金を住み替え費用に充てる選択肢があります。売却の可否や価格は、その時点の需要や物件の状態によって変わります。

貸すことを検討する

条件が合えば、賃貸住宅として活用する方法もあります。ただし、借り手が見つかる保証はなく、管理費や修繕費も必要です。ローン返済中の賃貸利用は、金融機関への確認が欠かせません。

家族に引き継ぐ

土地と建物を相続財産として残すこともできます。将来、家族が住む予定があるか、管理できるかまで話し合っておくとよいでしょう。

「土地があるから安心」と決めつけない

住宅は、購入すれば必ず値上がりするものではありません。

3,000万円で購入した住宅が、40年後も3,000万円の価値を持つとは限りません。

家づくりの段階では、次の点も確認しましょう。

• 将来も生活しやすい立地か

• 災害リスクを把握しているか

• 家族構成が変わっても使いやすい間取りか

• 維持管理に無理のない広さ・仕様か

• 売却や住み替えの際に、ローン残高が負担にならないか

資産価値は、ZEHという性能だけで決まりません。土地の条件、建物の状態、地域の需要などを合わせて考えることが大切です。

60歳以降の住まいも、今から考える

高齢期に新しく賃貸住宅を借りる際は、収入や保証人、緊急連絡先などが課題となり、希望する住まいを探しにくい場合があります。貸主の不安から入居を断られる事例もあります。

60歳を超えたら一律に借りられないわけではありませんが、「老後に引っ越せばいい」と考える場合も、選択肢を早めに調べておくことが大切です。

購入を選ぶ場合も、40年ローンなら30歳で借りて完済は70歳、35歳なら75歳です。

持ち家がある安心と、退職後に返済が続く負担。その両方を見据えて計画しましょう。

よくある質問

家賃を払うのは、もったいないことですか？

家賃は住む場所と住み替えやすさを得るための費用です。転勤や将来の予定によっては賃貸が合う場合もあります。長く住む地域が決まっている方は、購入後の総支出と所有できる資産も比較してみましょう。

住宅ローンを払った分だけ、資産が増えますか？

返済には利息も含まれます。また、土地・建物の価格は変動するため、返済額と資産価値は一致しません。売却を考えるときは、売却見込額からローン残高や売却費用を差し引いて判断します。

完済すれば、住居費は０円になりますか？

住宅ローンの返済はなくなりますが、税金・保険・修繕費などは続きます。完済後も維持できる住まいを選ぶことが大切です。

可児市周辺で、将来まで見据えた家づくりをするなら

クロネコハウスでは、**「建てた後も、家族の暮らしを楽しめること」**を大切にしています。

毎月の返済額だけでなく、光熱費、維持費、教育費、老後の生活まで含めて、ご家族に合う予算を考えましょう。

可児市・御嵩町・美濃加茂市・多治見市・土岐市・瑞浪市周辺で家づくりをご検討の方は、今の家賃と光熱費を出発点にしてみませんか。

毎月の支払いを、将来の住まいにつなげる。

クロネコハウスのモデルハウスで、住まいの広さや設備を確かめながら、無理のない購入予算をご相談ください。

※本記事の金額は一定条件での概算です。金利・家賃・光熱費が40年間変わらないものとして計算しています。購入諸費用、賃貸の更新料・保険料、住宅ローン控除、物価変動、売却時の資産価値などは比較金額に含めていません。光熱費０円、将来の売却・賃貸収入、資産価値、融資の承認を保証するものではありません。