絶対に考えるべき

住宅ローンの「適正偏差比率」とは？

家づくりで失敗する人の多くは、
この数字を知らないまま契約しています。

それが――
適正偏差比率です。

聞き慣れない言葉かもしれませんが、
実は住宅ローンでは最重要指標と言っても過言ではありません。

■ 適正偏差比率とは何か？

簡単に言うと、

「世帯年収に対して、住宅ローン返済がどれくらい占めているか」

を表した比率です。

一般的には
返済負担率
住宅費比率
とも呼ばれますが、

ここではあえて
👉 適正偏差比率
と呼びます。

理由は、
「平均」ではなく
自分の生活からズレていないかを見る指標だからです。

■ 銀行が見る比率と、生活者が見るべき比率は違う

まず知っておいてほしい事実があります。

● 銀行がOKを出す返済比率

• 年収の 35％前後（場合によっては40％）

👉 これは
**「貸せるかどうか」**の基準であって、
**「楽に暮らせるか」**の基準ではありません。

■ 本当に安全な「適正偏差比率」

生活者目線で見ると、
絶対に守るべきゾーンはここです。

◎ 理想ゾーン

👉 年収の20％以内

◎ 許容ゾーン

👉 20〜25％

▲ 危険ゾーン

👉 25％超

✖ 破綻ゾーン

👉 30％超

■ なぜ25％を超えると危険なのか？

理由はシンプルです。

住宅ローン以外にも、人生には必ず支出があります。

• 教育費（これが一番重い）

• 車の購入・維持費

• 保険

• 修繕・メンテナンス

• 突発的な出費

• 老後資金

返済比率が25％を超えると、
これらを削るしかなくなるのです。

■ 具体例で見てみる（年収400万円）

• 年収400万円

• 手取り：約320万円

• 月手取り：約26.5万円

▶ 適正偏差比率20％

• 月返済：約 5.3万円

▶ 適正偏差比率25％

• 月返済：約 6.6万円

この差、たった1.3万円ですが、

• 外食が減る

• 貯金ができない

• 車検が怖くなる

• 金利上昇が直撃する

という生活になります。

■ 偏差比率で分かる「失敗しない予算」

住宅購入は
金額から考えてはいけません。

正しい順番はこれです。

① 月々いくらまでなら安心か
② それが年収の何％か
③ そこから借入額を逆算
④ 最後に家と土地を選ぶ

この順番を守るだけで、
家づくりの失敗は9割防げます。

■ なぜ「偏差」という言葉を使うのか？

同じ年収400万円でも、

• 車2台の家庭

• 教育費がこれからの家庭

• 共働きかどうか

で、正解は全く違うからです。

平均に合わせるのではなく、
自分の生活からズレていないか

それを見るための指標が
👉 適正偏差比率です。

■ 金利上昇時代は「比率」を守った人が勝つ

これからは、

• 金利が上がる

• 物価も上がる

• 税金・保険料も上がる

そんな時代です。

だからこそ、

✔ ギリギリ借りない
✔ 銀行基準で判断しない
✔ 適正偏差比率を守る

これが、
家を買った後も幸せでいるための条件です。

■ まとめ｜絶対に覚えておいてほしい数字

• 理想：年収の20％以内

• 上限：25％まで

• 30％は要注意

• 銀行OK＝安心ではない

家は
「買えた人」が成功なのではありません。
10年後も笑って暮らせている人が成功です。