年収から考える「あなたの家づくり予算」は？借りられる額ではなく返せる額で考えよう
2026年08月29日 09:24
「私たちの年収なら、いくらの家を建てられますか？」
家づくりを考え始めた方から、よくいただく質問です。
インターネットで検索すると、「年収の何倍まで借りられる」「年収400万円なら3,000万円以上借りられる」といった情報が出てきます。
しかし、同じ年収でも安心して返せる金額は家庭によって違います。
大切なのは、金融機関が貸してくれる上限額ではありません。
住宅ローンを返しながら、家族が無理なく生活できる予算はいくらなのか。
まずは年収から、毎月の適正返済額を考えてみましょう。
家づくりの予算は「年収の何倍」で決めない
住宅価格を考えるとき、「年収の5倍」「年収の7倍」といった計算方法を見かけます。
しかし、この方法だけで予算を決めるのはおすすめできません。
住宅ローンの返済額は、次の条件によって大きく変わるからです。
借入金利
返済期間
年齢
頭金
ボーナス払い
車などの既存ローン
家族構成
教育費
生活費
将来の収入
家の価格が同じでも、金利や返済期間が違えば、毎月の返済額や支払総額は変わります。
年収に倍率をかけるのではなく、毎月いくらなら安心して返せるかを先に決めることが重要です。
返済比率から適正な返済額を考える
返済比率とは、税込年収に対して年間のローン返済額が占める割合です。
計算方法は次のとおりです。
年間のローン返済額÷税込年収×100＝返済比率
金融機関の審査では、比較的高い返済比率まで認められる場合があります。
たとえばフラット35では、すべての借入れに対する総返済負担率について、年収400万円未満は30％以下、年収400万円以上は35％以下という基準が設けられています。フラット35「ご利用条件」
ただし、これは審査上の基準です。
35％まで借りても安心して生活できる、という意味ではありません。
クロネコハウスでは、家を建てた後の生活を守るため、返済比率20～25％程度を一つの目安として考えます。
年収別・毎月の返済額の目安
ほかの借入がない場合の単純計算です。
税込年収返済比率20％返済比率25％300万円月約5万円月約6万2,500円350万円月約5万8,300円月約7万2,900円400万円月約6万6,700円月約8万3,300円450万円月約7万5,000円月約9万3,800円500万円月約8万3,300円月約10万4,200円600万円月約10万円月約12万5,000円
この表は、住宅ローン審査に通る金額を示したものではありません。
家計に無理をかけにくい毎月返済額を考えるための目安です。
実際には、ここから車のローンなどの年間返済額を差し引いて考える必要があります。
年収400万円なら月8万円まで大丈夫？
税込年収400万円で返済比率25％の場合、毎月の返済額は約8万3,000円です。
しかし、すべての年収400万円世帯にとって、この金額が安全とは限りません。
たとえば、次のような違いがあります。
Aさん家族
子ども1人
車1台
車のローンなし
共働き
毎月の貯蓄ができている
Bさん家族
子ども3人
車2台
車のローンあり
収入は1人分
これから教育費が増える
同じ年収400万円でも、安心して返せる住宅ローンは違います。
年収だけでなく、家族に残るお金から判断する必要があります。
車のローンも返済比率に含まれます
住宅ローンの審査では、住宅以外の借入も確認されます。
自動車ローン
教育ローン
カードローン
キャッシング
クレジットカードの分割払い
リボ払い
スマートフォン端末の分割払い
フラット35の総返済負担率にも、自動車ローン、教育ローン、カードローン、分割払いやリボ払いなどが含まれます。
たとえば、年収400万円で返済比率25％を目安にすると、年間返済額は100万円です。
車のローンを毎月3万円、年間36万円返済している場合、住宅ローンに使える年間返済額の目安は次のようになります。
100万円－36万円＝64万円
毎月にすると、約5万3,000円です。
車のローンを考えずに住宅予算を決めると、想定以上に生活が苦しくなる可能性があります。
家賃と同じ返済額なら安心とは限りません
「今の家賃が8万円だから、住宅ローンも月8万円なら大丈夫」
そう考える方も多いのですが、持ち家には住宅ローン以外の費用もあります。
固定資産税
火災・地震保険
外壁や屋根のメンテナンス
給湯器や設備の交換
庭や外構の維持
自治会費
将来の修繕費
現在の家賃をそのまま住宅ローン返済額に置き換えるのではなく、持ち家の維持費を差し引いて考える必要があります。
土地・建物・諸費用を含めた総額で考える
家づくりの予算は、建物本体価格だけではありません。
土地代
建物本体工事
付帯工事
地盤改良
給排水工事
外構工事
登記費用
住宅ローン費用
火災・地震保険
引っ越し費用
家具・家電
すべてを含めた総額が、家づくりの本当の予算です。
「建物2,000万円なら買える」と思っていても、土地や諸費用を加えると3,000万円を超えることがあります。
必ず、実際に住み始められる状態までの総額を確認しましょう。
借入額は金利と返済期間で変わります
同じ毎月8万円の返済でも、金利と返済期間によって借りられる金額は変わります。
返済期間を長くすると毎月の返済額は抑えられますが、総支払利息が増える可能性があります。
また、変動金利は当初の返済額が低く見える場合がありますが、将来金利が上昇すれば返済負担が増える可能性があります。
予算を決めるときは、現在の金利だけでなく、次の点も確認してください。
金利が上がった場合の返済額
退職までに何年あるか
返済終了時の年齢
繰上返済をしなくても完済できるか
収入が減っても返済できるか
共働き収入をすべて当てにしない
夫婦の収入を合算すれば、借入可能額は増える場合があります。
しかし、出産、育児、介護、転職、病気などで、どちらかの収入が減る可能性もあります。
共働きの収入を最大限使って住宅ローンを組むのではなく、一時的に収入が減っても返せるかを考えましょう。
ボーナスも、住宅ローン返済にすべて使う前提にしない方が安心です。
年収から予算を考える5つの手順
1．税込年収を確認する
源泉徴収票や所得証明書を確認します。
2．現在の借入をすべて確認する
車、カード、教育ローン、分割払いなどの残高と毎月返済額を整理します。
3．返済比率20～25％で月額を計算する
審査上の上限ではなく、安心して返せる範囲から考えます。
4．将来の支出を確認する
教育費、車の買い替え、老後資金、修繕費などを考えます。
5．土地・建物・諸費用の総額を出す
本体価格だけで判断せず、住める状態までに必要な総額を確認します。
「借りられる金額」と「返せる金額」は違います
金融機関から3,500万円まで借りられると言われても、その金額をすべて借りる必要はありません。
住宅会社から「審査に通るから大丈夫」と言われても、建てた後の家計まで保証してくれるわけではありません。
住宅ローンを返すのは、住宅会社でも金融機関でもなく、ご家族です。
家を建てた後も、子どもの教育、家族旅行、趣味、貯蓄を続けられる予算にしてください。
クロネコハウスの予算づくり
クロネコハウスでは、いきなり間取りや建物価格の話から始めません。
まず確認するのは、ご家族が安心して返せる金額です。
年収
毎月の手取り
現在の家賃
車などの借入
家族構成
教育費
貯蓄
将来の働き方
希望する暮らし
これらを整理してから、土地・建物・諸費用を含めた総予算を考えます。
家を建てることがゴールではありません。建てた後も家族が笑顔で暮らせることがゴールです。
あなたの適正予算を無料で確認しませんか？
年収300万円台でも家を建てられる？
車のローンが残っていても大丈夫？
今の家賃と同じくらいで家を持てる？
土地を含めると総額はいくら？
自分たちの適正な返済額を知りたい
このような疑問をお持ちの方は、クロネコハウスへご相談ください。
住宅ローンの審査を申し込む前でも大丈夫です。
現在の年収と生活費から、ご家族に合った無理のない家づくり予算を一緒に考えます。
クロネコハウス
年収300万円台から考える、無理のない家づくり。
フリーダイヤル：0120-9674-26
受付時間：10:00～17:00
定休日：水曜日・木曜日
※返済比率や返済額は一般的な目安です。実際の借入可能額、適用金利、返済期間、審査結果は、金融機関や申込者の状況によって異なります。