車のローンがあっても住宅ローンは組める？

返済比率と住宅ローン審査への影響をわかりやすく解説

「車のローンが残っているけど家は建てられる？」

「マイカーローンがあると住宅ローンはいくら減る？」

「住宅ローンを申し込む前に車のローンを完済した方がいい？」

「夫婦で車2台。ローンがあっても大丈夫？」

可児市・多治見市・御嵩町周辺で家づくりを考える場合、車は生活に欠かせないというご家庭も多いと思います。

そして家づくりの相談で意外と多いのが、

「車のローンが残っている」

というケースです。

結論からいうと、

車のローンがあるから住宅ローンを組めない、と一律に決まるわけではありません。

ただし、車のローンの毎月返済額や残高などは、住宅ローン審査に影響する可能性があります。

重要なキーワードが、

「返済比率（返済負担率）」

です。

今回は車のローンと住宅ローンの関係について、できるだけ分かりやすく解説します。

車のローンがあっても住宅ローンは組める？

条件によっては可能です。

住宅ローンの審査では、

年収。

年齢。

勤務先。

勤続年数。

住宅ローンの借入希望額。

返済期間。

金利。

信用情報。

そして、

現在利用している他のローン

などが確認されます。

そのため、車のローンがある場合でも審査を申し込むことはできますが、その返済額を含めて判断されることがあります。

住宅ローン審査は住宅ローンだけを見ない

ここが重要です。

例えば住宅ローンの返済予定額が、

月々7万円。

だったとします。

でも、

車のローン3万円。

その他のローン1万円。

があれば、すでに毎月4万円の返済があります。

住宅ローンと合わせれば、

毎月11万円のローン返済

になります。

住宅ローン審査では、このような他の借入れも含めて返済負担を確認することがあります。

「返済比率」とは？

返済比率・返済負担率とは、簡単にいうと、

年収に対して年間のローン返済額がどのくらいあるのか

を見る考え方です。

例えば、

住宅ローン。

車のローン。

教育ローン。

カードローン。

などの年間返済額を確認します。

具体的な審査基準は金融機関や住宅ローン商品によって異なります。

そのため、

「返済比率○％なら絶対に大丈夫」

とは言えません。

車のローン月3万円は年間36万円

例えば車のローンを、

毎月3万円

支払っているとします。

年間では、

3万円×12か月＝36万円

です。

住宅ローンを借りる前から、年間36万円の返済があるということになります。

そのため、車のローンがない人と比較すると、住宅ローンの審査上の借入可能額に影響する場合があります。

年収が同じでも借入可能額が違うことがある

例えばAさんとBさん。

2人とも年収400万円だったとします。

Aさん

車のローンなし
その他の借入れなし

Bさん

車のローン　月3万円
その他のローン　月1万円

同じ年収400万円でも、

住宅ローン審査の結果が同じになるとは限りません。

現在の借入状況が違うからです。

だからこそ、

「年収400万円なら○○万円借りられる」

という情報だけで住宅予算を決めないことが大切です。

車のローン残高より毎月返済額が重要？

住宅ローン審査では、現在の借入残高だけでなく、毎月・年間の返済負担も重要な要素になります。

例えば、

残り100万円。

だから問題ない。

とは一概に言えません。

毎月の返済額や残りの返済期間、住宅ローン商品などによって審査上の扱いは変わります。

正確な判断は金融機関への確認が必要です。

車のローンは完済した方がいい？

これも非常によくある質問です。

車のローンを完済することで既存の返済負担が減るため、住宅ローン審査上プラスに働く可能性があります。

しかし、

必ず完済した方がいいとは限りません。

例えば、

貯金150万円。

車ローン残高100万円。

だったとします。

100万円を一括返済すると、

残る現金は50万円です。

住宅ローン審査だけを考えれば返済負担は減ります。

しかし家を建てた後の生活を考えると、

手元資金が50万円で十分なのか

という別の問題があります。

「完済するか」は家計全体で考える

車のローンを完済する。

住宅ローンの頭金を入れる。

現金を残す。

どれを優先するかは、家庭によって違います。

だからこそ、

住宅ローンだけを見て決めない

ことが重要です。

例えば、

車のローンを完済すると住宅ローン条件はどう変わる？

完済しない場合はどうなる？

それぞれシミュレーションして比較すると分かりやすくなります。

住宅ローンを組む直前に車を買うのは？

家づくりを考えている途中で、

「車も買い替えたい」

というケースがあります。

この場合は注意が必要です。

例えば住宅ローンの事前審査後に新しくマイカーローンを組めば、借入状況が変わります。

その結果、住宅ローンの審査にも影響する可能性があります。

そのため、

住宅ローン手続き中に新たなローンを組む場合は、事前に住宅会社や金融機関へ相談する

ことをおすすめします。

家と車、どちらを先に買う？

これは地方の家づくりでは重要な問題です。

例えば、

新しいミニバンが欲しい。

新築も欲しい。

両方をローンで購入する。

となると、毎月の返済額は大きくなります。

家を建てる予定が近いのであれば、

車を契約する前に住宅ローンへの影響を確認する

という順番も検討してください。

残価設定ローンも確認しておく

車を購入するとき、

残価設定型クレジット

を利用している方もいます。

「普通のマイカーローンじゃないから関係ない」

と思わず、住宅ローン相談時には現在の契約内容を伝えてください。

住宅ローン審査では、各種借入れや分割払いなどが確認されることがあります。

カードローンにも注意

車だけではありません。

カードローン。

キャッシング。

リボ払い。

教育ローン。

その他の分割払い。

なども住宅ローン審査に影響する場合があります。

「毎月の支払いは少ないから大丈夫」

と自己判断せず、

現在利用している借入れを一度整理する

ことが大切です。

スマホの分割払いは？

スマートフォン本体を分割で購入している方も多いと思います。

契約内容や支払い状況によって信用情報に関係することがあります。

特に気をつけたいのは、

支払いの遅れ。

住宅購入を考えている場合は、携帯電話を含め、各種支払いをきちんと管理することが重要です。

「ローンがあること」より「隠さないこと」

住宅ローン相談では、

「車のローンがあると言ったら審査に落ちるのでは？」

と心配される方もいるかもしれません。

しかし、

現在の借入状況は最初から正確に伝えることが重要です。

住宅ローン審査では信用情報などが確認されるため、借入れを隠して申し込むことはおすすめできません。

最初から、

車ローン○万円。

残り○年。

カードローン○万円。

などを整理したうえで相談した方が、現実的な資金計画を立てやすくなります。

住宅ローン審査前に確認したいこと

家づくりを考え始めたら、一度自分たちのローンを整理してみてください。

確認したいのは、

・車のローン残高
・毎月の返済額
・残りの返済期間
・カードローン
・リボ払い
・教育ローン
・その他の借入れ

などです。

夫婦で住宅ローンを検討する場合には、

夫婦それぞれの借入状況

を確認することも大切です。

車2台の家庭は将来の買い替えも考える

可児市・多治見市・御嵩町周辺では、

夫の車。

妻の車。

という2台所有の家庭も珍しくありません。

今は車のローンがなくても、

5年後。

10年後。

住宅ローン返済中に車を買い替える可能性があります。

例えば1台300万円の車を2台所有していれば、長い住宅ローン期間中には大きな支出になる可能性があります。

住宅ローンを限界まで借りない理由

例えば今、

車のローンがない。

だから住宅ローンを限界まで借りる。

でも5年後に車を買い替える。

そのとき、

住宅ローン＋車ローン

になります。

住宅ローンは今の家計だけではなく、

将来のローンまで想定して余裕を持たせる

ことが大切です。

家より先に「毎月の生活」を考える

例えば、

住宅ローン　7万円。

車ローン　3万円。

合計10万円。

さらに、

電気。

水道。

食費。

保険。

通信費。

教育費。

ガソリン。

などが必要です。

住宅ローンだけなら7万円でも、

家計全体ではどうなのか

を確認する必要があります。

「月々7万円なら払える」の落とし穴

前回の記事でもお伝えしましたが、

月々7万円払える。

だから住宅ローン7万円。

とは限りません。

もし現在、

車ローン3万円。

カード支払い2万円。

があるなら、すでに固定的な支出があります。

大切なのは、

住宅ローンを追加した後も貯金できるか

です。

車を諦める家づくりでいい？

クロネコハウスでは、

家を建てるために何でも我慢する必要はないと考えています。

例えば、

車が好き。

キャンプが好き。

旅行が好き。

バイクが好き。

ペットと出掛けたい。

という生活。

それを全部諦めて大きな家を建てる。

本当にそれが理想でしょうか？

家を少し小さくして車を楽しむ

例えば、

30坪の家。

25坪の家。

20坪の家。

必要な広さは家族によって違います。

家を5坪コンパクトにすることで住宅予算を抑えられるなら、

その余裕を、

車。

旅行。

趣味。

教育。

貯金。

に使うこともできます。

家だけを豪華にすることが豊かな暮らしではありません。

住宅ローン審査に通れば安心？

ここも重要です。

住宅ローン審査に通った。

3,000万円借りられる。

だから、

3,000万円借りても大丈夫。

という意味ではありません。

金融機関が判断する、

「融資可能な金額」

と、

家族が無理なく暮らせる、

「返済可能な金額」

は別に考える必要があります。

車ローンがある人ほど「総額」が重要

車のローンがある場合、

住宅価格だけで家を選ばないことが特に重要です。

土地。

建物。

造成。

外構。

諸費用。

住宅ローン。

車ローン。

そして建てた後の光熱費。

全部合わせて考えます。

クロネコハウスでは、

家を建てる前に全体の資金計画を確認すること

を大切にしています。

太陽光・オール電化も生活費として考える

住宅ローンだけではなく、

家を建てた後のランニングコストも重要です。

クロネコハウスでは、

太陽光発電。

オール電化。

吹付断熱。

Low-Eサッシ。

などを組み合わせた住まいをご提案しています。

住宅価格だけではなく、

住み始めてから必要になるお金まで考える。

これが大切です。

よくある質問

Q. 車のローンが残っていても住宅ローンは組めますか？

条件によっては可能です。

ただし車のローン返済額などが住宅ローン審査に影響する場合があります。

Q. 車のローンは完済した方が住宅ローンに有利ですか？

既存の返済負担が減るため、審査上プラスに働く可能性があります。

ただし完済によって手元資金が大きく減る場合は、家計全体で判断することが重要です。

Q. 車のローンが月3万円あると住宅ローンはいくら減りますか？

一律には計算できません。

年収、住宅ローン金利、返済期間、その他の借入れ、金融機関の審査基準などによって異なります。

Q. 住宅ローン審査中に車を買ってもいいですか？

新たな借入れによって審査条件が変わる可能性があります。

契約前に住宅会社や金融機関へ相談することをおすすめします。

Q. リボ払いも住宅ローンに影響しますか？

影響する可能性があります。

住宅ローンを検討する際には、現在利用している借入れや分割払いを整理して相談することが大切です。

「車のローンがあるから家は無理」と決めない

車のローンがある。

頭金が少ない。

年収300万円台。

そんな理由だけで、

「自分には新築は無理」

と決める必要はありません。

まず、

現在の収入。

車ローン。

その他の借入れ。

生活費。

貯金。

そして希望する住宅。

を整理します。

そこから、

どのくらいの住宅予算なら無理がないのか

を考えます。

逆に「住宅ローンが通ったから大丈夫」とも考えない

審査に通ることは、家づくりのゴールではありません。

本当に大切なのは、

住宅ローンの返済が始まった後です。

住宅ローンを払いながら、

車を買い替える。

旅行に行く。

子どもの教育費を準備する。

趣味を楽しむ。

貯金する。

それができる予算なのか。

そこまで確認してください。

可児市・多治見市・御嵩町で住宅ローンにお悩みの方へ

「車のローンが残っている」

「夫婦で車を2台所有している」

「住宅ローンがいくら借りられるか知りたい」

「年収300万円台で新築を考えている」

「頭金が少ない」

「他にもローンがある」

そんな方はクロネコハウスへご相談ください。

ローンがあるから、

「無理です」

と最初から決めるのではありません。

まず現在の状況を整理する。

そして、

住宅ローンを組んだ後も無理なく生活できる予算を考える。

家を建てたために、

好きな車を全部諦める。

旅行を諦める。

趣味を諦める。

そんな家づくりではなく、

家も、車も、その先の暮らしも考える。

必要以上に家を大きくしない。

必要な住宅性能は大切にする。

住宅ローンに余裕を残す。

そして、

家を建てた後の人生を楽しむ。

それがクロネコハウスの考える、

「無理をしない家づくり」です。

クロネコハウス
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