住宅ローンの事前審査とは？

落ちる主な理由と家を探す前にやるメリットをわかりやすく解説

「住宅ローンの事前審査って何？」

「まだ家を決めていないのに審査してもいい？」

「事前審査に落ちたら家は建てられない？」

「車のローンが残っていても大丈夫？」

「年収300万円台でも事前審査できる？」

家づくりを始めると、

住宅ローンの事前審査

という言葉を聞くようになります。

でも初めて家を建てる方にとっては、

「まだ家も土地も決まっていないのにローン審査？」

と思うかもしれません。

実は住宅ローンの事前審査は、

家を決めてからではなく、家づくりの早い段階で確認しておくことにメリットがあります。

なぜなら、

自分たちは住宅ローンを利用できそうなのか。

どのくらいの借入れを検討できるのか。

車のローンなどがどの程度影響するのか。

を確認することで、

現実的な住宅予算を考えやすくなるからです。

今回は、住宅ローンの事前審査について分かりやすく解説します。

住宅ローンの「事前審査」とは？

住宅ローンの事前審査は、

住宅ローンを正式に申し込む前に、金融機関が申込者の情報などを確認する審査

です。

「仮審査」と呼ばれることもあります。

一般的には、

年収。

年齢。

勤務先。

勤続年数。

借入希望額。

返済期間。

現在の借入状況。

などをもとに審査されます。

金融機関や住宅ローン商品によって審査内容や必要書類は異なります。

事前審査と本審査は違う？

住宅ローンでは一般的に、

事前審査→本審査

という流れがあります。

事前審査は、住宅ローンを利用できそうかを事前に確認する段階。

本審査では、申込者だけでなく購入・建築する物件に関する情報なども含めて、より詳しく確認されます。

そのため、

事前審査に通った＝住宅ローンが100％確定した

という意味ではありません。

事前審査はいつやる？

おすすめしたいのは、

家づくりの比較的早い段階です。

例えば、

住宅会社を何社か見ている。

土地を探し始めた。

建築予算を考え始めた。

という段階です。

家も土地も全部決めてから、

「住宅ローンが希望額まで利用できなかった」

となると、計画を大きく変更する可能性があります。

なぜ家を決める前に審査するの？

例えば、

「3,000万円くらいの家づくりを考えよう」

と思っていたとします。

土地を探して、

間取りを考えて、

設備を選んで、

見積りが完成。

その後に住宅ローンを申し込んだら、

希望する条件では難しかった。

となれば、最初から予算を考え直さなければなりません。

だからこそ、

先に住宅ローンの目安を確認してから家づくりを進める

という方法があります。

でも「借りられる金額」を予算にしない

ここは非常に重要です。

例えば事前審査で、

3,500万円まで融資可能

という結果だったとします。

だから、

「3,500万円の家を建てよう」

ではありません。

金融機関が融資可能と判断する金額と、

自分たちが無理なく返していける金額

は別です。

事前審査は「予算の上限を決めるもの」ではない

クロネコハウスでは、

事前審査の結果だけで住宅予算を決めるのではなく、

毎月の生活費。

車。

教育費。

保険。

貯金。

旅行。

趣味。

老後。

なども考えることが重要だと考えています。

例えば3,500万円借りられても、

2,700万円程度で希望する暮らしが実現できるなら、無理に3,500万円まで借りる必要はありません。

住宅ローン事前審査では何を見る？

金融機関によって異なりますが、一般的に確認される項目として、

年齢。

年収。

勤務先。

勤続年数。

雇用形態。

現在の借入れ。

希望借入額。

返済期間。

信用情報。

などがあります。

一つの項目だけで判断されるとは限りません。

年収300万円台でも事前審査できる？

もちろん事前審査を申し込むこと自体は可能です。

住宅ローンは、

「年収300万円台だから無理」

と一律に決まるものではありません。

例えば、

年収350万円。

車ローンなし。

他の借入れなし。

という方。

同じ年収350万円でも、

車ローンあり。

カードローンあり。

という方。

条件は異なります。

だからこそ、

インターネットの、

「年収○○万円なら○○万円借りられる」

という情報だけで判断せず、実際の条件で確認することが大切です。

車のローンは事前審査に影響する？

影響する可能性があります。

例えば、

車ローン月3万円。

住宅ローン予定月7万円。

なら、合わせて毎月10万円の返済になります。

住宅ローン審査では、住宅ローン以外の借入れも確認される場合があります。

そのため、

車のローンが残っている場合は最初から伝える

ことが重要です。

カードローンやリボ払いは？

こちらも審査に影響する可能性があります。

例えば、

カードローン。

キャッシング。

リボ払い。

教育ローン。

各種分割払い。

などです。

住宅ローン相談をする前に、

自分が現在どんな借入れをしているのか

を一度整理してみることをおすすめします。

「使っていないカードローン」も確認する

カードローンを契約したけれど現在は使っていない。

というケースもあります。

契約状況などが審査上どのように扱われるかは金融機関によって異なります。

「残高0円だから関係ない」と自己判断せず、

現在の契約状況を整理したうえで金融機関へ確認すると安心です。

スマホの支払い遅れにも注意

スマートフォン本体を分割で購入している場合など、契約内容によって信用情報に関係することがあります。

特に注意したいのは、

支払いの遅れです。

「携帯電話だから住宅ローンとは関係ない」

と思わず、家づくりを考えている方は各種支払いをきちんと管理しておくことが大切です。

事前審査に落ちる主な理由は？

住宅ローン審査の詳細な基準は金融機関ごとに異なり、審査結果の具体的な理由がすべて開示されるとは限りません。

一般的には、

①希望借入額と収入のバランス

②他のローンの返済負担

③信用情報

④勤務状況

⑤年齢・返済期間

など、複数の要素が関係する可能性があります。

①希望借入額が大きい

例えば、

年収に対して借入希望額が大きい。

毎月の返済負担が高くなる。

という場合です。

この場合、

住宅価格を見直す。

土地価格を見直す。

家をコンパクトにする。

などによって借入希望額そのものを減らす方法があります。

②他のローンが多い

車ローン。

カードローン。

教育ローン。

リボ払い。

などの返済がある場合、住宅ローンを加えた返済負担が大きくなる可能性があります。

場合によっては、

既存ローンを整理する。

完済を検討する。

住宅の借入希望額を下げる。

といった方法を検討します。

ただし、

貯金を全部使ってローンを完済する

という判断は慎重に考える必要があります。

③信用情報

住宅ローン審査では信用情報が確認されます。

クレジットカードやローンなどの利用・返済状況が関係します。

過去に支払いの遅れなどがある場合、それが審査に影響する可能性があります。

「自分はどうだったかな？」

と心配な場合には、早めに確認・相談しておくことが重要です。

④勤続年数が短い

転職したばかり。

就職したばかり。

という場合でも、住宅ローンを利用できないと一律に決まるわけではありません。

金融機関や商品によって審査基準は異なります。

「転職したから数年間は絶対に家を建てられない」

と自己判断する前に相談してみることをおすすめします。

⑤年齢と返済期間

住宅ローンには金融機関ごとに、

申込時年齢。

完済時年齢。

などの条件があります。

例えば40歳から40年返済なら、単純計算では80歳まで返済する計画になります。

利用できるかだけではなく、

その年齢まで返済する計画が現実的なのか

も考える必要があります。

事前審査に落ちたら家は建てられない？

一度の事前審査結果だけで、

「もう家は建てられない」

と決める必要はありません。

まず重要なのは、

現在の状況を整理することです。

例えば、

借入希望額が高すぎなかったか。

車ローンがあるか。

他の借入れがあるか。

信用情報に問題がないか。

勤務状況はどうか。

などを確認します。

金融機関によって審査基準は違う

住宅ローンは、すべての金融機関がまったく同じ条件で審査するわけではありません。

金融機関や住宅ローン商品によって、

金利。

返済期間。

年齢条件。

審査基準。

などが異なります。

だからといって、手当たり次第に申し込めばいいわけではありません。

まず、

自分たちの状況を整理して、適した住宅ローンを検討する

ことが重要です。

事前審査を何社も出して大丈夫？

複数の金融機関を比較すること自体はあります。

ただし住宅ローンの申込みに関する情報が信用情報に一定期間記録される場合があります。

そのため、

理由もなく短期間に次々と申し込むのではなく、候補を整理して進める

ことをおすすめします。

事前審査に通ったら車を買っていい？

ここも注意してください。

例えば、

住宅ローン事前審査に通った。

その後、

300万円の車をローンで購入した。

となれば、

事前審査時と借入状況が変わります。

本審査などに影響する可能性があります。

住宅ローンの手続き中に、

車。

カードローン。

高額な分割払い。

など新しい借入れを検討する場合は、事前に金融機関などへ相談してください。

事前審査に通れば本審査も絶対通る？

いいえ。

事前審査に通ったからといって、本審査の承認が保証されるわけではありません。

例えば、

申込内容が変わった。

転職した。

新しい借入れをした。

収入状況が変わった。

物件に関する条件がある。

など、事前審査後の変化が影響する可能性があります。

そのため、

事前審査後も大きな借入れや状況変更には注意する

ことが重要です。

土地を買う前に事前審査をするメリット

土地探しをしていると、

「この土地が欲しい！」

という物件に出会うことがあります。

しかし、

土地を契約してから住宅ローンで困る。

希望する家を建てる予算が残らない。

となっては大変です。

だからこそ、

土地。

建物。

住宅ローン。

を別々に考えず、

家づくり全体の予算を先に確認する

ことが大切です。

「土地1,000万円まで」も住宅予算から逆算する

例えば総予算3,000万円だから、

土地1,000万円。

建物2,000万円。

と単純に分けられるとは限りません。

家づくりには、

造成。

外構。

登記。

火災保険。

住宅ローン関連費用。

その他の諸費用。

なども必要になる可能性があります。

だから、

住宅ローンでいくら借りられるかだけではなく、総予算の内訳を見る

必要があります。

事前審査の前に「返せる金額」を考える

ここがクロネコハウスで特に大切にしたい部分です。

金融機関に、

「いくら借りられますか？」

と聞く前に、

自分たちは、

毎月いくらなら無理なく返せる？

を考えてみてください。

例えば、

月々9万円なら審査上借りられる。

でも、

月々7万円くらいにしておきたい。

それなら、

7万円から住宅予算を逆算する

という考え方があります。

住宅ローン返済後にいくら残る？

住宅ローン7万円。

車2万円。

生活費。

保険。

通信費。

教育費。

ガソリン。

光熱費。

それらを払った後に、

いくら残るでしょうか？

そして、

毎月いくら貯金できるでしょうか？

ここまで確認することが、

本当の住宅ローンシミュレーション

だと考えています。

家を建てた後も車は必要

可児市・多治見市・御嵩町周辺では、

夫婦それぞれ車が必要。

というご家庭もあるでしょう。

住宅ローンを組んだ後に、

車の買い替え。

車検。

自動車保険。

ガソリン。

なども必要です。

家のローンだけで生活費をいっぱいにしないことが大切です。

子どもの教育費もこれから増える

家を建てた時点では子どもが小さくても、

10年後には、

高校。

大学。

専門学校。

などの費用が必要になるかもしれません。

住宅ローンは、

今払えるかではなく、10年後も払えるか

まで考える必要があります。

事前審査の結果が「予算」ではない

例えば、

3,500万円まで借入れ可能。

という結果が出ても、

「では3,500万円の家を探そう」

ではありません。

2,500万円。

2,800万円。

3,000万円。

それぞれで、

毎月の返済。

将来の貯金。

生活の余裕。

がどう変わるのか比較します。

住宅予算を下げる＝性能を全部落とす、ではない

予算を抑えると聞くと、

キッチンを安くする。

断熱を下げる。

太陽光をやめる。

という方法を考えがちです。

でも、

家を少しコンパクトにする

という方法もあります。

例えば、

30坪から25坪。

25坪から20坪。

必要以上に大きな部屋や廊下を見直します。

クロネコハウスがコンパクト住宅を考える理由

クロネコハウスでは、

必要以上に大きな家にせず、

自分たちにちょうどいい家

をご提案しています。

家をコンパクトにする。

その代わり、

耐震。

吹付断熱。

Low-Eサッシ。

太陽光。

オール電化。

など、長く暮らすために大切な部分を考える。

そして住宅ローンに余裕を残す。

よくある質問

Q. 住宅ローンの事前審査とは何ですか？

住宅ローンを正式に申し込む前に、申込者の収入や勤務状況、借入状況などをもとに、融資を検討できるか確認する審査です。

金融機関によって「仮審査」などと呼ばれることもあります。

Q. 家が決まっていなくても事前審査できますか？

金融機関や商品によって手続き条件は異なりますが、家づくりの早い段階で相談・事前確認を進めることは可能です。

Q. 事前審査に通れば本審査も通りますか？

事前審査の承認が本審査の承認を保証するわけではありません。

申込内容や物件、事前審査後の状況変化などによって結果が変わる可能性があります。

Q. 車のローンがあっても事前審査できますか？

できます。

ただし車ローンなど他の借入れの返済額が住宅ローン審査に影響する場合があります。

Q. 年収300万円台でも住宅ローン事前審査できますか？

年収だけで審査結果が決まるわけではありません。

借入希望額、年齢、勤務状況、他の借入れなど、さまざまな条件から判断されます。

Q. 事前審査に落ちたら家は建てられませんか？

一度の結果だけで判断する必要はありません。

現在の借入状況や希望額などを整理し、住宅会社や金融機関などに相談して今後の方法を検討することが大切です。

モデルハウスを見る前に住宅ローン相談という選択

家づくりというと、

まずモデルハウス。

まず土地。

と思うかもしれません。

でも、

最初にお金の話をする。

という方法もあります。

自分たちはいくらなら無理なく払える？

土地にいくら使える？

建物はいくら？

車のローンはどうする？

頭金はいくら残す？

ここが分かってから家を見ると、

家づくりの基準が大きく変わります。

住宅ローン審査は「家を買わせるため」のものではない

事前審査をしたから、

すぐ家を買わなければならない。

ということではありません。

まず、

自分たちの現在地を知る。

そこから、

今建てる。

少し待つ。

借入れを整理する。

住宅予算を下げる。

家をコンパクトにする。

などを考えることができます。

可児市・多治見市・御嵩町で住宅ローン事前審査に不安がある方へ

「住宅ローンが通るか不安」

「年収300万円台だけど家を建てたい」

「車のローンが残っている」

「頭金がほとんどない」

「以前支払いが遅れたことがある」

「自分はいくら借りられるのか知りたい」

そんな方は、家を諦める前にクロネコハウスへご相談ください。

いきなり、

「この家を買いましょう」

ではありません。

まず、

現在の収入。

現在のローン。

毎月の生活費。

将来の支出。

そして、

家を建てた後にどんな生活をしたいのか。

そこから考えます。

住宅ローン審査で大切なのは、

借りられる最大金額を知ることだけではありません。

本当に知りたいのは、

「自分たちは、いくらなら無理なく家を建てられるのか？」

ではないでしょうか。

家を建てた後も、

貯金する。

旅行に行く。

車を楽しむ。

趣味を楽しむ。

子どもの教育費を準備する。

そんな暮らしを残すために、

借りられる金額より、返していける金額から家を考える。

それがクロネコハウスの考える、

「無理をしない家づくり」です。

クロネコハウス
可児・多治見・御嵩エリアの住宅ローン事前審査・新築・平屋・資金計画・家づくり相談