返済比率とは？マイホーム購入で必ず知っておきたい資金計画の基本

家を建てるとき、必ず耳にするのが「返済比率（返済負担率）」という言葉です。
住宅ローンの審査に大きく関わるこの数字ですが、実は「住宅ローンだけ」で考えるのは危険。車や教育ローン、クレジットの分割払いなど、すべての借入を含めて考える必要があります。

この記事では、返済比率の基本から、他のローンがあるときの注意点、無理のない比率の考え方までを解説します。

1. 返済比率とは？

返済比率とは、年収に対して年間のローン返済額がどのくらいの割合を占めているかを表す数字です。

計算式はとてもシンプルです。

返済比率（％） ＝ 年間の返済額 ÷ 年収 × 100

たとえば、

• 年収：500万円

• 年間返済額：150万円（毎月12.5万円）

の場合、返済比率は 30％ になります。

2. 金融機関の目安と現実的な基準

金融機関の審査基準では、返済比率はおおよそ 25〜35％以内 に収めることが条件とされています。
ただし、これはあくまで「貸す側」の基準。

実生活を考えると、20〜25％程度に抑えるのが安心です。
なぜなら、子どもの教育費や車の維持費、生活費の上昇など、ローン以外の出費もこれから増えていくからです。

3. 車や他のローンも考慮に入れるべき理由

ここで大切なのが「返済比率には住宅ローン以外も含まれる」という点です。

✅ 返済比率に含まれるもの

• 住宅ローン（予定している借入額）

• 車のローン

• 教育ローン

• カードローン・キャッシング

• 家具・家電のショッピングローン

これらの合計返済額を年収で割って算出するため、他のローンを抱えていると返済比率は一気に上がってしまいます。

4. 具体例で考える

年収500万円のご家庭を例に見てみましょう。

• 住宅ローン：年間120万円（毎月10万円）

• 車のローン：年間36万円（毎月3万円）

• 教育ローン：年間24万円（毎月2万円）

合計返済額は 180万円。
返済比率 ＝ 180万円 ÷ 500万円 × 100 ＝ 36％

住宅ローン単体では基準をクリアしていても、他のローンを含めると基準を超えてしまい、審査に通らなかったり、生活に無理が出たりする可能性があるのです。

5. 返済比率が高いとどうなる？

• 金融機関の審査に落ちる可能性が高い

• 借入可能額が減らされる

• 生活費や教育費に余裕がなくなる

• 金利上昇や収入減に対応できなくなる

「借りられる額」と「返していける額」は違う、という意識がとても大切です。

6. 無理のない返済比率を考えるコツ

1. 家計の支出をすべて洗い出す
   　住宅ローンだけでなく、車・教育費・日常の生活費も考慮。

2. 将来の変化をシミュレーションする
   　子どもの進学、車の買い替え、老後の資金など。

3. 返済比率は20〜25％を目安にする
   　余裕があれば繰り上げ返済をすればいいだけなので、最初からギリギリにしない。

まとめ

返済比率とは「収入に対してローン返済がどれだけ負担になっているか」を示す大切な数字です。
ここで注意したいのは、住宅ローンだけでなく 車・教育・カードローンなどのすべてを含めて計算する必要がある ということ。

「安易に借りられる額いっぱい借りてしまった」
「車のローンを忘れて審査に落ちた」

そんな後悔をしないために、返済比率は必ず総合的に考えましょう。

クロネコハウスでは、住宅ローンの審査だけでなく、家計全体を見渡した資金計画をご提案しています。
無理のない返済比率で、安心して家づくりを進めていきましょう。