金利が0.1％上がるだけでここまで違う

3,000万円の住宅ローン【35年・40年】徹底比較

「金利が0.1％上がったくらい、大したことないでしょ？」

最近よく聞く言葉ですが、
住宅ローンではその“0.1％”が家計に大きな差を生みます。

今回は
借入3,000万円
35年返済・40年返済
それぞれで、金利が0.1％上昇した場合を分かりやすく見ていきます。

■ まずは35年ローンの場合

● 金利1.0％（元利均等・35年）

• 毎月返済額：約 84,500円

• 総返済額：約 3,550万円

● 金利1.1％（0.1％上昇）

• 毎月返済額：約 86,000円

• 総返済額：約 3,610万円

▶ 差額は？

• 毎月：約 ＋1,500円

• 総返済額：約 ＋60万円以上

たった0.1％で、
軽自動車1台分近い金額が変わります。

■ 次に、人気の40年ローンの場合

最近は
「月々の支払いを抑えたい」
「家計に余裕を持たせたい」
という理由で、40年ローンを選ぶ方が増えています。

● 金利1.0％（元利均等・40年）

• 毎月返済額：約 75,800円

• 総返済額：約 3,640万円

● 金利1.1％（0.1％上昇）

• 毎月返済額：約 77,400円

• 総返済額：約 3,710万円

▶ 差額は？

• 毎月：約 ＋1,600円

• 総返済額：約 ＋70万円以上

返済期間が長い分、金利上昇の影響はさらに大きくなります。

■ 35年と40年を比べるとどうなる？

内容35年ローン40年ローン月々返済約84,500円約75,800円総返済額約3,550万円約3,640万円金利上昇の影響大さらに大

✔ 月々の楽さは40年
✔ 総支払額は35年が少ない
✔ 金利上昇リスクは40年の方が大きい

■ 40年ローンが向いている人・注意点

◎ 向いている人

• 共働きで家計に余裕を持たせたい

• 教育費ピーク前の負担を軽くしたい

• 将来的に繰上返済を考えている

▲ 注意が必要な人

• 定年後も返済が残る

• 将来の収入に不安がある

• 「借りられる額」で家を決めてしまう

40年ローン自体が悪いわけではありません。
考えなしに選ぶことが危険なのです。

■ 本当に怖いのは「0.1％が何度も起きること」

今回は0.1％の話ですが、

• 0.3％

• 0.5％

と上がれば、
差額は100万円、200万円単位になります。

借入額が大きいほど
返済期間が長いほど
その影響は確実に家計を圧迫します。

■ 家づくりで一番大切な視点

大きい家が欲しいわけじゃない。
豪華な設備が欲しいわけでもない。

買った後の暮らしに、ゆとりが欲しい。

月々1,500円〜1,600円の差は、

• 外食1回

• 子どもの習い事

• 将来の貯蓄

確実に「暮らしの余裕」を削っていきます。

■ 家は「買えるか」より「払い続けられるか」

金利が上がる時代だからこそ、
住宅ローンは勢いで決めるものではありません。

✔ 無理のない借入額
✔ 将来を見据えた返済計画
✔ 建てた後も安心できる家計設計

これが、これからの家づくりには欠かせません。

※金利・返済額は目安です。条件により異なります。