返済比率を無視してローンを組むと地獄行き
2026年01月23日 10:53
返済比率を無視して住宅ローンを組むと、地獄行きです
〜「借りられる額」と「返していい額」はまったく別〜
こんにちは、森岡です。
今日は少し厳しい話をします。
でも、これは本当に大切な話です。
返済比率を無視して住宅ローンを組むと、暮らしは確実に苦しくなります。
最悪の場合、家が原因で人生そのものが崩れます。
「銀行が貸してくれた」は安全ではありません
多くの方が、こう思っています。
銀行がOKを出したから大丈夫
審査に通ったから安心
月々〇万円なら何とかなりそう
はっきり言います。
👉 これはすべて危険です。
銀行が見るのは
「貸せるかどうか」
あなたが考えるべきなのは
**「返し続けられるかどうか」**です。
この2つは、まったく別物です。
返済比率とは「暮らしを守るためのブレーキ」
返済比率とは、
年収に対して、住宅ローン返済が占める割合のことです。
例えば年収400万円の人が
年間120万円返済していれば、返済比率は30％。
この数字、
高ければ高いほど危険です。
なぜなら、
教育費
車の買い替え
修繕費
医療費
老後資金
こうした「必ず来る出費」を一切考えていない数字だからです。
【収入別】安全な返済比率の目安表
※森岡が現場で見てきた
「無理なく暮らせている家庭」の実感値です。
年収別・安全返済ライン
年収安全な返済比率年間返済額月々返済額
300万円20〜23％60〜69万円約5.0〜5.8万円
350万円20〜25％70〜87万円約5.8〜7.3万円
400万円20〜25％80〜100万円約6.6〜8.3万円
450万円23〜28％103〜126万円約8.6〜10.5万円
500万円25〜30％125〜150万円約10.4〜12.5万円
🔴 30％超えは要注意
🔴 35％は黄色信号
🔴 40％はほぼ地獄行き
これは決して大げさな表現ではありません。
返済比率を無視すると、こうなります
実際に多いケースです。
ボーナス前提の返済で、毎月がギリギリ
子どもの進学で一気に家計が崩れる
車を買い替えられない
修理やリフォームができない
旅行も外食も減り、家にいるのが苦痛になる
そして最後に出てくる言葉がこれです。
「家を建てなければよかった…」
私は、この言葉を何度も聞いてきました。
「返済比率を守る＝家を小さくする」ではありません
誤解しないでください。
返済比率を守ることは、
我慢する家を選ぶことではありません。
無駄なコストを削る
見えない上乗せをなくす
本当に必要な性能だけを選ぶ
こうすることで、
同じ予算でも、暮らしは大きく変わります。
家は「建てた瞬間」ではなく「住み続けるもの」
家づくりで一番大切なのは、
建てた後の生活です。
心に余裕があるか
家族と笑えているか
お金の不安に追われていないか
これを守る最後の砦が
返済比率です。
住宅ローンで失敗しないために、最初にやること
それは、たった一つ。
「いくら借りられるか」ではなく
「いくらなら安心して返せるか」を知ること。
家は、人生を豊かにするためのものです。
人生を苦しめる原因にしてはいけません。
もし今、
ローンの組み方が不安
今の計画が無理じゃないか心配
他社で大丈夫と言われたけど腑に落ちない
そんな気持ちが少しでもあるなら、
一度立ち止まって、返済比率を見直しましょう。